2 outils pour faire fructifier votre argent plus rapidement

Si vous souhaitez profiter des taux d’intérêt élevés pour augmenter votre épargne, vous recherchez peut-être des alternatives au compte d’épargne. Les certificats de dépôt et les bons du Trésor offrent des rendements annuels en pourcentage (APY) de 5,00 % ou mieux et peuvent être d’excellentes options pour maximiser votre épargne.

Mais lequel de ceux-ci est le meilleur pour vous ? Lorsque vous comparez les CD aux bons du Trésor, voici ce que vous devez savoir pour prendre une décision.

Que sont les bons du Trésor et comment fonctionnent-ils ?

Dernièrement, l’intérêt pour les titres du Trésor est monté en flèche. De 2011 à 2021, seulement 2,4 millions de comptes ont été créés sur le site TreasuryDirect. Mais rien qu’en 2022, 3,7 millions de personnes ont ouvert de nouveaux comptes.

Qu’est-ce qui se cache derrière cette demande ? Les titres du Trésor, y compris les bons du Trésor, également connus sous le nom de bons du Trésor, offrent actuellement des APY plus élevés que de nombreuses autres options d’épargne. Et les titres du Trésor sont parmi les endroits les plus sûrs pour placer votre argent car ils sont soutenus par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain.

Ce sont des titres à plus court terme ; ils ont des dates d’échéance d’un an ou moins. Vous pouvez acheter un bon du Trésor avec une date d’échéance de quatre, huit, 13, 17, 26 ou 52 semaines.

Les bons du Trésor sont vendus à un prix inférieur à leur valeur nominale ; lorsque la facture arrive à échéance, vous recevez la totalité de sa valeur nominale. À fin janvier 2024, la remise produit des rendements équivalents à 4,57 % à 5,29 % APY.

Grâce à leurs dates d’échéance et à leurs rendements, les bons du Trésor peuvent être des outils utiles pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers à court terme, comme épargner pour un acompte pour acheter une maison ou une nouvelle voiture.

Que sont les CD ?

Historiquement, les CD ont été l’un des comptes de dépôt les moins populaires. Selon le , seulement 6,5 % des adultes américains détenaient un CD en 2022, dernières données disponibles.

Mais avec des taux d’intérêt plus élevés qu’ils ne l’ont été au cours des années passées, davantage de personnes sont intéressées à ouvrir des comptes CD qu’auparavant.

Lorsque vous ouvrez un CD, vous déposez de l’argent sur un compte et acceptez de l’y laisser – sans aucun retrait ni dépôt supplémentaire – pendant une période spécifique, par exemple 12 mois. Les conditions du CD peuvent varier considérablement d’une banque à l’autre ; vous pouvez trouver des durées aussi courtes qu’un mois ou aussi longues que 10 ans.

La plupart des CD paient un taux d’intérêt fixe pour la durée de leur durée. Cependant, l’argent contenu dans le CD ne peut pas être touché jusqu’à ce que le CD arrive à échéance. Si vous retirez de l’argent avant sa date d’échéance, vous serez soumis à une pénalité de retrait anticipé. En règle générale, vous devrez renoncer à une partie des intérêts que vous avez gagnés.

Les CD sont un investissement sûr ; le taux d’intérêt est fixe pour la durée du CD et votre dépôt sur un CD est garanti par la Federal Deposit Insurance Corporation (). Avec l’assurance FDIC, les dépôts allant jusqu’à 250 000 $ par déposant et par banque sont protégés contre les faillites bancaires.

Considérations fiscales

Si vous décidez entre les CD et les bons du Trésor, vous devez réfléchir à la nature de chacun d’eux.

Bons du Trésor et impôts

Avec les bons du Trésor, l’argent que vous gagnez – la différence entre le prix d’achat réduit et sa valeur nominale au moment du remboursement – est imposable en tant que revenu sur votre déclaration de revenus fédérale. Cependant, les bons du Trésor sont exonérés des impôts nationaux ou locaux.

Si vous possédez des bons du Trésor, le Département du Trésor américain vous les enverra, ainsi qu’à l’IRS. Le formulaire indiquera le montant des intérêts que vous avez gagnés au cours de l’année d’imposition.

Les revenus ou intérêts des bons du Trésor doivent être déclarés l’année où vous les vendez ; la date de vente peut être une année fiscale différente de celle au cours de laquelle vous l’avez acheté. Par exemple, si vous avez acheté un bon du Trésor d’une échéance de 52 semaines en avril 2023, il arriverait à échéance – et vous gagneriez de l’argent – en 2024, vous déclareriez donc les revenus de l’année fiscale 2024.

CD et taxes

Les CD rapportent des intérêts tout au long de leur durée. Les intérêts que vous gagnez sur un CD – même si vous n’y touchez pas – sont imposables en tant que revenu. Les intérêts des CD sont imposables aux niveaux fédéral, étatique et local, ce qui signifie que les CD supportent potentiellement une charge fiscale plus lourde que les bons du Trésor.

Comme pour les bons du Trésor, les intérêts que vous gagnez sur un CD seront déclarés sur le formulaire 1099-INT. Avec un CD dont la durée s’étend sur plusieurs années fiscales ou s’étend sur plusieurs années, vous recevrez un 1099-INT pour chaque année pendant laquelle vous gagnez des intérêts.

Face-à-face : CD contre bons du Trésor

Les CD et les bons du Trésor offrent des avantages par rapport aux comptes d’épargne traditionnels, mais il existe quelques différences clés à garder à l’esprit :

Imposition: Vos revenus provenant des bons du Trésor et des CD sont imposables en tant que revenu. Cependant, les CD sont imposables aux niveaux fédéral, étatique et local, mais les bons du Trésor ne sont soumis qu’à l’impôt fédéral sur le revenu.
Gains: Un CD paie des intérêts à intervalles réguliers tout au long de sa durée. Une fois arrivé à échéance, vous recevez le capital et les intérêts gagnés. Les bons du Trésor fonctionnent différemment ; ils ne paient pas d’intérêts. Au lieu de cela, vous les achetez à prix réduit, et la différence entre le prix d’achat et la valeur nominale au moment de sa date d’échéance correspond au montant que vous gagnez.
Émetteur : Les bons du Trésor bénéficient de la pleine confiance et du crédit du gouvernement américain, et vous pouvez acheter jusqu’à 10 millions de dollars de bons du Trésor (dans le cadre d’offres non compétitives). En revanche, les CD sont émis par les banques et couverts par l’assurance FDIC. Selon les règles de la FDIC, les dépôts allant jusqu’à 250 000 $ sont protégés par déposant et par banque.
Durée de maturité : Les bons du Trésor ont des options de durée limitée ; les durées varient de quatre à 52 semaines. Avec les CD, vous avez plus d’options. La durée du CD peut durer de quelques mois à plusieurs années. Un CD avec une durée plus longue vous permet de verrouiller un certain APY pendant une longue période.
Coût d’investissement: Le montant minimum d’achat de bons du Trésor est de 100 $. Avec les CD, l’investissement minimum varie selon la banque, mais il peut atteindre 1 000 $ ou plus. Une exigence d’investissement minimum plus élevée peut s’avérer difficile pour ceux qui débutent ou qui disposent de liquidités limitées.
Liquidité: Les CD ne sont pas des comptes liquides ; l’argent est bloqué jusqu’à la date d’échéance du CD, sinon vous devrez payer de lourdes pénalités. Les bons du Trésor fournissent plus de liquidités ; ils peuvent être vendus si vous avez besoin d’argent rapidement.

Prendre une décision éclairée

Maintenant que vous connaissez les principales caractéristiques des CD et des bons du Trésor, vous pouvez décider quelle option répond le mieux à vos besoins. Si vous n’êtes toujours pas sûr, envisagez ces scénarios :

Si vous épargnez pour un objectif dans moins d’un an : Si vous économisez de l’argent pour un objectif à court terme, les bons du Trésor peuvent avoir plus de sens que les CD. Ils offrent un APY plus élevé que les comptes d’épargne et sont plus liquides que les CD.
Si vous souhaitez investir une somme d’argent importante : Avec les CD, l’assurance FDIC ne s’applique qu’à un maximum de 250 000 $ de dépôts par déposant et par banque. Si vous envisagez d’investir plus que cela, vous devrez répartir votre argent sur plusieurs banques. Les bons du Trésor peuvent être une option plus simple ; ils sont soutenus par le gouvernement et vous pouvez investir jusqu’à 10 millions de dollars.
Si vous souhaitez garantir un APY élevé pendant plusieurs années : Avec les taux actuels, vous souhaiterez peut-être bloquer un APY élevé pendant une période plus longue, par exemple cinq à 10 ans. Si tel est le cas, les CD sont clairement les vainqueurs des bons du Trésor. La durée maximale d’une facture du Trésor est de 52 semaines, tandis que celle des CD peut aller jusqu’à 10 ans.

Les CD et les bons du Trésor sont des options sûres qui peuvent vous aider à faire fructifier votre argent plus rapidement. Le choix de l’outil qui vous convient le mieux dépend de vos objectifs, de la liquidité dont vous avez besoin pour votre argent et de l’horizon temporel.

Une fois que vous avez pris une décision, vous pouvez acheter des bons du Trésor en ligne via , ou consulter le pour ouvrir un nouveau compte.