Comment économiser de l’argent pour une maison

Même si seulement 19 % des consommateurs estiment que c’est le bon moment pour acheter une maison, selon un récent sondage de Fannie Mae, il n’est jamais trop tôt pour commencer à constituer un fonds de mise de fonds.

L’argent destiné à un investissement important, comme une maison, doit être conservé sur un compte d’épargne où il peut croître tout en étant protégé par l’assurance FDIC. Les futurs propriétaires devraient éviter d’investir l’argent de leur mise de fonds à moins que l’accession à la propriété ne soit un objectif lointain dans un avenir lointain.

CNBC Select a parlé avec deux planificateurs financiers certifiés de leurs conseils.

Avant de plonger dans le vif du sujet, vous devez d’abord calculer combien d’argent vous devrez économiser pour acheter votre maison. Les prêts conventionnels nécessitent généralement un acompte de 3 à 20 % de la valeur de la maison. Cependant, l’acompte moyen pour les premiers acheteurs aux États-Unis est d’environ 6 %. En plus de cela, vous devez prendre en compte les frais de clôture et autres frais, qui peuvent représenter encore 2 à 5 % du prix d’achat de votre maison, selon le site immobilier Zillow.

Ensuite, les experts recommandent de constituer des réserves de liquidités pour couvrir au moins trois mois de frais de subsistance, par mesure de sécurité – c’est également connu sous le nom de fonds d’urgence. Et tout cela sans prendre en compte l’assurance habitation, l’ameublement et les autres frais d’emménagement.

Lauryn Williams, CFP basée au Texas et fondatrice de Worth Winning, suggère de placer votre argent sur n’importe quel type de compte d’épargne. Idéalement, choisissez-en un offrant un taux d’intérêt plus élevé que votre compte d’épargne ou votre compte courant traditionnel.

Les exemples incluent un compte d’épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire. Bien que les taux d’épargne soient généralement inférieurs par rapport aux rendements boursiers, ces types de comptes d’épargne peuvent toujours vous rapporter beaucoup plus que les rendements annuels moyens nationaux de 0,40 % ou 0,07 % (APY) sur les comptes d’épargne et les comptes chèques portant intérêt. respectivement.

Avec un compte du marché monétaire, les utilisateurs bénéficient toujours de quelques fonctionnalités de compte courant, telles que les privilèges d’émission de chèques, les cartes de débit et l’accès aux guichets automatiques. Les comptes d’épargne, en revanche, ne sont pas conçus pour effectuer de nombreux retraits et transactions, mais vous pouvez toujours accéder à l’argent si vous en avez besoin.

CNBC Select a analysé et comparé des dizaines de comptes d’épargne proposés par des banques en ligne et physiques, y compris de grandes coopératives de crédit. Vous trouverez ci-dessous certains de nos comptes d’épargne et comptes du marché monétaire à haut rendement les mieux notés. Ils offrent chacun des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne nationale, et ils sont tous assurés par la FDIC, ont des frais de maintenance mensuels de 0 $ et nécessitent un dépôt minimum de 0 $ pour ouvrir un compte. Alors que la Fed continue de relever les taux d’intérêt, les banques réagissent en versant à leurs clients des rendements annuels en pourcentage, ou APY, plus élevés.

En raison du risque lié au placement de votre argent sur le marché, n’investissez pas l’argent que vous stockez pour acheter une maison dans quatre ans ou moins, suggère Douglas Boneparth, CFP basé à New York, président de Bone Fide Wealth et co-auteur de The Millennial Money Fix.

« Si vous disposez d’un peu plus de temps ou si vous acceptez de perdre de l’argent, vous pouvez envisager un portefeuille d’investissement à très faible risque, mais il n’y a aucune garantie », ajoute Boneparth.

Le marché boursier offre un potentiel de rendements bien supérieurs aux intérêts que vous gagneriez sur un compte d’épargne. Le rendement moyen du marché boursier a toujours oscillé autour de 10 % par an, tandis que les rendements annuels en pourcentage des comptes d’épargne à haut rendement ont atteint au mieux un peu plus de 4 % au cours des derniers mois.

Mais Williams cite les dernières années comme exemple de la volatilité des investissements : la forte baisse du S&P 500 (un indice qui reflète l’ensemble du marché boursier américain) en février et mars 2020, au début de la pandémie, était sans précédent. – et un déclin que nous n’avions pas connu depuis le krach boursier de 1929 pendant la Grande Dépression. La plateforme de trading Robinhood souligne qu’il n’a fallu que 22 jours de bourse pour que le S&P 500 chute de 30 % (du 19 février au 20 mars 2020).

« Imaginez que vous ayez économisé 100 000 $ au cours des cinq dernières années pour vous préparer à verser une mise de fonds », explique Williams. « Vous avez décidé de le faire sur un compte d’investissement. Vous trouvez la maison idéale et puis… Covid frappe. Du jour au lendemain, vos 100 000 $ se sont transformés en 60 000 $. Maintenant, vous devez soit bloquer les pertes pour utiliser le reste pour acheter votre maison, soit Attendez que le marché rebondisse pour acheter. »

Il n’existe pas de méthode universelle pour économiser rapidement de l’argent pour une maison. Cependant, lorsque vous commencez à épargner pour une mise de fonds, la réduction des dépenses supplémentaires peut libérer de l’espace dans votre budget pour augmenter votre épargne. Les frais de logement constituent souvent la dépense mensuelle la plus importante, alors si vous en êtes capable, envisagez de retourner vivre avec votre famille (même pour un petit moment) afin de réduire vos frais de logement actuels.

C’est également une bonne idée de ranger les remboursements d’impôts ou les primes du travail et de mettre en place des transferts automatiques depuis votre compte courant pour maintenir une routine d’épargne régulière.

La règle 3X suggère que vous ne devriez pas acheter de maison plus du triple du revenu annuel de votre ménage. Par exemple, si le revenu annuel de votre ménage est de 60 000 $, la règle 3X suggère que vous devriez rechercher des maisons coûtant environ 180 000 $.

La règle des 28/36 est couramment utilisée par les prêteurs hypothécaires pour déterminer l’éligibilité d’un emprunteur à un prêt en fonction de ses revenus et de ses obligations financières. Cette règle suggère que, pour être admissible à un prêt, vos dépenses totales de logement, y compris le capital et les intérêts hypothécaires, les impôts fonciers et l’assurance habitation, ne doivent pas dépasser 28 % de votre revenu mensuel. De plus, votre dette totale, y compris les dépenses de logement, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les dettes médicales, les paiements par carte de crédit et toute autre dette, ne doit pas dépasser 36 % de votre revenu mensuel.

Le score FICO minimum, qui est le score de crédit utilisé par 90 % des prêteurs américains, requis pour être admissible à un prêt immobilier peut varier en fonction de plusieurs facteurs. Il est généralement recommandé aux emprunteurs de prêts conventionnels d’avoir une cote de crédit saine, d’au moins 620. Cependant, les emprunteurs de prêt FHA peuvent être admissibles avec une cote de crédit minimale inférieure, d’environ 500 ou 580. Les acheteurs avec des cotes de crédit de 760 ou plus sont généralement admissibles. pour obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur leur prêt immobilier.

Connaître votre calendrier d’achat d’une maison vous aidera à déterminer où vous devriez placer votre argent pour épargner en vue d’une future mise de fonds. Si c’est à court terme (quatre ans ou moins), conservez cet argent dans un compte d’épargne assuré par la FDIC qui rapporte des intérêts supérieurs à la moyenne et vous permet d’y accéder si vous en avez besoin.

Pour les futurs propriétaires qui planifient plus loin dans l’avenir, vous pouvez envisager de prendre un peu plus de risques en investissant cet argent sur le marché pour potentiellement obtenir un rendement plus élevé. Si vous savez que l’accession à la propriété est l’un de vos objectifs, parlez-en à un planificateur financier de confiance longtemps à l’avance ou tenez-vous-en simplement à un compte d’épargne pour simplifier les choses.

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Les informations sur Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings ont été collectées indépendamment par Select et n’ont pas été examinées ou fournies par les banques avant leur publication. Goldman Sachs Bank USA est membre de la FDIC.

*American Express National Bank est membre de la FDIC