Profitez d’APY compétitifs avec des minimums faibles ou inexistants – 16 avril 2024

Même si le maintien de taux élevés n’est pas une bonne nouvelle pour les emprunteurs, ils sont idéaux pour les épargnants avisés qui cherchent à faire fructifier leur argent en vue d’atteindre un objectif d’épargne à court terme, à constituer une réserve pour la retraite ou à épargner pour les mauvais jours.

Les certificats de dépôt d’aujourd’hui garantissent un taux de rendement élevé sur votre capital à la fin d’une durée convenue – les meilleurs CD paient des taux qui dépassent l’inflation jusqu’à 2 points de pourcentage. Les CD sont assortis de taux fixes qui peuvent protéger vos revenus des fluctuations du marché, offrant la possibilité d’équilibrer des investissements plus risqués ou de diversifier votre portefeuille.

Dans le passé, pour maximiser votre potentiel de revenus avec les CD, vous deviez acheter des termes de 12 mois ou plus. Pourtant, l’environnement compétitif actuel à taux élevés signifie que vous pouvez bloquer jusqu’à 5 % d’APY et plus sur des CD à court terme allant jusqu’à 12 mois.

Les meilleurs tarifs CD du 16 avril 2024

Les banques numériques et les comptes en ligne assurés par la FDIC continuent d’offrir les taux de rendement les plus élevés – plus de 5,00 % APY sur des durées de 10 mois ou plus avec des exigences minimales sur les comptes numériques chez Lending Club, Capital One et Barclays à compter du mardi 16 avril. 2024.

Ces sociétés de technologie financière – ou fintechs – s’associent à des banques assurées par la FDIC pour proposer des comptes de dépôt assurés par le gouvernement fédéral, comme des comptes dans votre banque de quartier. Votre argent économisé sur ces comptes est assuré jusqu’à 250 000 $ par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA), s’il est déposé auprès d’une coopérative de crédit.

Les tarifs des CD dans l’actualité

Les taux des CD sont fortement corrélés au taux d’intérêt directeur fixé par la Réserve fédérale, la banque centrale des États-Unis. Appelé taux de la Fed, c’est la référence qui affecte les taux des comptes de dépôt, des prêts, des hypothèques et d’autres produits financiers. En règle générale, à mesure que le taux de la Fed augmente, les APY sur les produits d’épargne comme les CD, les comptes d’épargne à haut rendement et les comptes du marché monétaire augmentent également – atteignant 5 % et plus aujourd’hui pour faire fructifier plus rapidement votre argent.

La Réserve fédérale a augmenté son taux d’intérêt cible 11 fois entre mars 2022 et juillet 2023 dans le but de lutter contre l’inflation la plus élevée depuis quatre décennies à la suite de la pandémie.

De nouvelles données sur l’inflation jettent le doute sur la baisse des taux cet été

À l’issue de sa réunion de politique de fixation des taux du 20 mars 2024, la Fed a laissé inchangé le taux d’intérêt cible des fonds fédéraux de 5,25 % à 5,50 %, marquant la cinquième fois consécutive qu’elle maintient les taux stables depuis juillet 2023. Dans sa déclaration lors de la réunion, la Réserve fédérale a affirmé qu’elle ne réduirait pas son taux d’intérêt directeur tant qu’elle n’aurait pas la certitude « que l’inflation évolue durablement vers 2 % ».

Mais la prochaine décision de la Fed est compliquée par les données de l’indice des prix à la consommation de mars publiées le 10 avril, qui montrent une hausse des prix à la consommation – un indicateur largement utilisé pour l’inflation – à 3,5% en mars, contre 3,2% en février. Un groupe croissant d’économistes doute désormais que la Fed puisse réduire les taux d’intérêt cette année, notamment Seema Shah, stratège mondial en chef chez Principal Asset Management, qui a déclaré dans un e-mail à propos du rapport de l’IPC : « Il s’agit de la troisième lecture forte consécutive et signifie que le discours désinflationniste au point mort ne peut plus être qualifié d’incident », ajoutant que « même si l’inflation devait se calmer le mois prochain pour atteindre un chiffre plus confortable, il y a probablement suffisamment de prudence au sein de la Fed maintenant pour signifier qu’une réduction en juillet pourrait également être une exagération. « .

La même semaine a été accompagnée du dernier indice des prix à la production, un indicateur économique mesurant l’évolution au fil du temps des prix que les producteurs reçoivent pour les biens et services – ou l’inflation de gros. Les données du 11 avril ont montré un taux de croissance en mars inférieur à celui prévu par les économistes, apportant un léger soulagement aux inquiétudes persistantes en matière d’inflation.

Moyennes FDIC sur les produits CD : tarifs stables ou en hausse sur la plupart des conditions

La Federal Deposit Insurance Corporation suit les taux d’intérêt mensuels moyens payés sur les certificats de dépôt et autres comptes d’épargne. Créée par le Congrès, la FDIC est une agence gouvernementale indépendante chargée de maintenir la stabilité et la confiance du public dans le système financier américain et de fournir une assurance sur les comptes de dépôt des consommateurs.

Voici comment les taux de dépôt nationaux sur un dépôt minimum de 10 000 $ se comparent entre avril et mars 2024, comme le rapporte la FDIC, montrant une augmentation du taux pour les durées de six mois ainsi que pour les durées de 24 mois et plus.

Comment fonctionne un certificat de dépôt

Un CD est un type de compte d’épargne ou de dépôt proposé par les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières. Contrairement à un compte d’épargne traditionnel, un certificat de dépôt conserve votre argent pendant une période de temps fixe (durée d’un mois à cinq ans ou plus) et ne rembourse les intérêts que le montant de votre dépôt rapporte seulement après l’expiration ou l’échéance de la durée.

Les taux typiques des CD sont fixes, ce qui signifie que vous avez la garantie d’un taux de rendement qui ne change pas. Bien que vous ne puissiez pas ajouter ou accéder à votre argent jusqu’à l’échéance du CD, le compromis est un moyen sûr et stable d’obtenir un rendement beaucoup plus élevé que celui que vous obtiendriez avec un compte d’épargne traditionnel.

Comment comparer les CD

Lorsque vous choisissez le meilleur certificat de dépôt pour votre budget, comparez ces facteurs clés à vos objectifs d’épargne ou financiers spécifiques.

Durée du mandat. Un CD est idéal pour épargner vers un objectif spécifique avec de l’argent dont vous n’aurez probablement pas besoin jusqu’à l’échéance du compte. Recherchez des durées plus courtes pour économiser, par exemple pour des vacances en famille ou de nouveaux appareils électroménagers. Des durées d’un à cinq ans ou plus peuvent vous aider à garantir les APY les plus élevés d’aujourd’hui avant que les taux d’intérêt ne baissent.
Taux de retour. Recherchez l’APY le plus élevé pour la durée qui vous intéresse. L’APY est le montant des intérêts que le CD rapporte en un an, y compris la composition. Contrairement à un compte d’épargne, les taux des CD sont fixes, ce qui signifie qu’ils ne changeront pas au cours de votre durée.
Dépôt minimum. Bien que vous puissiez trouver des CD sans dépôt minimum de départ, la plupart des CD nécessitent entre 100 et 1 000 dollars pour ouvrir un compte. Généralement, si vous avez l’argent nécessaire pour un dépôt initial plus élevé, vous pouvez gagner un APY plus élevé — assurez-vous simplement que ce montant ne constitue pas une difficulté pour votre budget.
Type de banque ou d’institution financière. Les meilleurs taux d’intérêt d’aujourd’hui sont proposés par les banques numériques, à quelques exceptions près parmi les banques traditionnelles ou les coopératives de crédit. Si vous n’êtes pas à l’aise avec une banque uniquement en ligne, recherchez un compte d’épargne à haut rendement ou un compte du marché monétaire offrant un taux élevé sans pénalités de retrait.
Pénalités et frais. La vie arrive et vous devrez peut-être puiser dans votre argent avant l’échéance du CD. Les pénalités de retrait anticipé sont généralement exprimées en mois d’intérêt auxquels vous renoncez – par exemple, 90 jours d’intérêt pour des durées de CD allant jusqu’à 24 mois. Souvent, plus la durée est longue, plus les frais de pénalité sont élevés.

Avantages d’un certificat de dépôt

Retours garantis. Avec un CD, vous effectuez un dépôt et bénéficiez d’un taux d’intérêt garanti sur votre durée qui vous revient après l’échéance du CD.
Des taux plus élevés que les comptes traditionnels. De nombreuses banques et institutions financières proposent des CD à des taux supérieurs à ceux que vous gagnerez avec un compte d’épargne ou du marché monétaire moyen – les banques numériques et en ligne offrant en moyenne les taux les plus élevés.
Gamme de termes CD. Vous pouvez trouver des durées de CD de trois mois à cinq ans ou plus pour répondre à vos objectifs financiers. Les taux des CD à six mois peuvent dépasser ceux d’un compte bancaire moyen, et les durées plus longues offrent des taux comparables à ceux des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement.

Inconvénients d’un certificat de dépôt

Pénalité pour retraits anticipés. Si vous avez besoin d’accéder à votre argent avant l’expiration de la durée de votre CD, vous devrez payer des frais équivalant à plusieurs mois d’intérêts, soit jusqu’à trois à six mois, selon le compte.
Ce ne sont pas les retours sur investissement les plus élevés. Les CD sont un moyen sûr de gagner régulièrement des intérêts, mais vous pouvez gagner davantage à long terme grâce aux actions, aux obligations ou aux titres. Et en bloquant votre argent sur un CD, vous pourriez passer à côté si les taux moyens augmentent.
Vous ne pouvez pas ajouter plus d’argent. Une fois votre CD verrouillé, vous ne pouvez pas augmenter votre solde avant l’échéance du CD. Vous pouvez alors transférer votre argent vers un autre compte ou le transférer sur un nouveau CD.

Alternatives au certificat de dépôt

Un certificat de dépôt n’est pas le seul moyen à faible risque de gagner des intérêts sur votre épargne. Recherchez ces alternatives qui offrent des rendements sûrs et réguliers, avec la possibilité d’ajouter ou de retirer votre argent sans pénalité.

Compte d’épargne à haut rendement. Un HYSA offre un moyen de faire croître rapidement votre investissement d’épargne à des taux variables de 4,5 % APY ou plus sans pénalité pour les retraits.
Compte du marché monétaire. Également appelé compte d’épargne du marché monétaire, le taux d’un MMA peut battre celui des comptes d’épargne traditionnels, avec le même accès flexible à votre argent.
Lier. Une obligation est un titre à intérêt fixe qui agit comme un prêt, sauf que vous prêtez ton de l’argent à une entreprise ou au gouvernement qui vous verse des intérêts sur votre investissement – à des taux qui peuvent en moyenne être supérieurs à ceux d’un compte à haut rendement ou du marché monétaire.

Questions fréquemment posées sur les CD

Comment un CD se compare-t-il à un compte d’épargne à haut rendement ?

Les CD peuvent attirer des taux de rendement plus élevés qu’un compte d’épargne à haut rendement en échange du blocage de votre argent, tandis que les HYSA peuvent vous rapporter plus qu’un compte d’épargne traditionnel avec un meilleur accès à votre argent qu’un CD. Comparez les différences entre les CD et les HYSA en termes d’accès, de flexibilité et de type d’intérêt gagné avant de décider du meilleur choix pour votre investissement.

Comment les banques gagnent-elles de l’argent avec un CD ?

Les banques facturent des taux d’intérêt plus élevés sur l’argent qu’elles prêtent que sur les intérêts qu’elles paient sur les comptes de dépôt des clients. La différence s’appelle un spread, et c’est sur cela que les banques s’appuient pour gagner de l’argent. Contrairement à un compte d’épargne traditionnel qui permet un mouvement flexible de votre argent sans pénalité, un CD vous oblige à bloquer votre dépôt sur une période de temps spécifiée, en restituant votre capital plus les intérêts une fois le compte arrivé à échéance. Cette période de blocage – et les pénalités qui découragent votre retrait anticipé – permettent à une banque de mieux planifier le temps dont elle dispose pour gagner de l’argent avec votre dépôt, et elle est généralement prête à payer un peu plus pour cette fiabilité.

Mon argent est-il en sécurité avec une fintech comme Lending Club ou SoFi ?

Oui. Les sociétés de technologie financière – ou fintechs – s’associent aux banques assurées par la FDIC pour proposer des comptes de dépôt protégés par le gouvernement jusqu’à 250 000 $. La FDIC assure la sécurité de votre argent, même si la fintech devait échouer ou cesser ses activités.

Qu’est-ce que les intérêts composés ?

Les intérêts composés sont souvent décrits comme le fait de gagner des intérêts sur vos intérêts. C’est un moyen puissant d’augmenter votre épargne au fil du temps en gagnant des intérêts sur votre dépôt initial et tous les intérêts que vous gagnez en cours de route. L’APY d’un compte est le montant total des intérêts que vous gagnerez sur votre dépôt sur un an, y compris les intérêts composés, exprimés en pourcentage.

Qu’est-ce qu’un CD sans pénalité ?

Un CD sans pénalité – également appelé CD liquide – est comme un CD traditionnel grâce auquel vous bloquez un dépôt pour un taux de rendement garanti sur une période de temps déterminée, mais avec la flexibilité de retirer votre argent sans pénalité avant le CD. mûrit. Cette flexibilité s’accompagne toutefois de compromis, notamment des taux de rendement inférieurs à ceux d’un CD traditionnel. Avec des taux à des sommets historiques, un compte d’épargne à haut rendement peut offrir des taux comparables, voire supérieurs, à ceux d’un CD sans pénalité avec la même flexibilité.

Qu’est-ce qu’une échelle CD ?

Une échelle de CD est une stratégie d’épargne conçue pour répartir votre argent sur plusieurs CD afin de tirer parti de taux élevés sans immobiliser la totalité de votre investissement dans un seul CD à long terme. Le résultat de l’échelonnement des CD est l’accès à une partie de votre investissement à intervalles réguliers et programmés. Avec des taux record, une échelle de CD à court terme combine les taux de rendement élevés d’un CD à long terme avec l’accès flexible à votre argent qu’offre un CD à court terme.

Découvrez comment une échelle de CD à court terme peut vous aider à bénéficier des taux les plus élevés d’aujourd’hui tout en bénéficiant de rendements glissants, avant que les taux ne baissent.

Note de l’éditeur : les rendements annuels en pourcentage indiqués sont ceux du mardi 16 avril 2024, à 8 h 15 HE. Les APY et les tarifs promotionnels pour certains produits peuvent varier selon les régions et sont sujets à changement.

Sources