Les comptes du marché monétaire, les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CD) peuvent donner un coup de pouce à votre épargne en gagnant des intérêts, tout en gardant votre argent en sécurité.
Comprendre le fonctionnement de ces comptes de dépôt portant intérêt et les différences entre eux peut vous aider à faire le meilleur choix.
Qu’est-ce qu’un compte du marché monétaire ?
Un compte du marché monétaire est un compte d’épargne portant intérêt disponible dans la plupart des banques et coopératives de crédit. Vous pouvez généralement y faire des chèques et être accompagné d’une carte de débit.
Les retraits des comptes du marché monétaire étaient auparavant limités à six par mois en vertu du règlement D de la Réserve fédérale. La Fed a supprimé cette limite en avril 2020 et ne l’a pas encore rétablie, de sorte que les banques ne sont actuellement pas tenues d’appliquer cette limite de retrait. En conséquence, certaines banques ont complètement supprimé les limites de retrait tandis que d’autres continuent de les appliquer.
Les rendements des comptes de dépôt ont grimpé en flèche au cours de la dernière année en raison des hausses de taux d’intérêt de la Fed – et cela inclut les comptes du marché monétaire. Ainsi, vous pouvez désormais trouver des comptes du marché monétaire offrant des rendements comparables à ceux des comptes d’épargne.
Qu’est-ce qu’un compte épargne ?
Un compte d’épargne est le type de compte bancaire le plus basique conçu pour stocker votre épargne. Les banques verseront des intérêts sur votre compte d’épargne à chaque période de relevé.
Lorsque vous ouvrez un compte d’épargne, vous devrez déposer de l’argent sur le compte, bien que certaines banques n’aient pas de minimum pour ouvrir un compte. Vous pouvez ajouter et retirer de l’argent selon vos besoins, mais vous ne recevrez pas de chéquier pour accéder à l’argent. Au lieu de cela, vous devrez vous fier aux virements en ligne ou effectuer des retraits en personne auprès de votre banque. Certaines banques vous permettront d’effectuer des retraits aux distributeurs automatiques si vous disposez d’une carte de débit liée à un compte courant.
Comme pour les comptes du marché monétaire, les banques étaient limitées à six retraits autorisés sur les comptes d’épargne pour chaque période de relevé. Certaines banques appliquent toujours cette limite, mais d’autres l’ont complètement éliminée. En règle générale, le dépassement de la limite peut entraîner des frais, soulignant que le compte est conçu pour le stockage à long terme de votre argent plutôt que pour des transactions fréquentes.
Qu’est-ce qu’un CD ?
Un certificat de dépôt (CD) est un compte que vous pouvez utiliser pour économiser de l’argent pendant une période de temps déterminée.
Lorsque vous ouvrez un CD, vous devez décider combien d’argent mettre sur le compte et combien de temps vous souhaitez conserver l’argent sur le compte. Par exemple, vous pouvez choisir d’ouvrir un CD d’un an. La durée du CD peut aller de quelques mois à cinq ans ou plus.
Une fois le compte ouvert, vous ne pouvez pas retirer votre argent tant que le délai sélectionné n’est pas écoulé. Si vous le faites, vous devrez généralement payer une pénalité. En échange de cette perte de flexibilité, les banques ont tendance à proposer des taux d’intérêt plus élevés sur les CD que sur les autres comptes.
La plupart des CD proposent des tarifs fixes tout au long de leur durée. Une fois que vous avez verrouillé votre taux d’intérêt, il ne changera pas, ce qui rend les CD intéressants pour les épargnants qui veulent avoir la garantie que leur taux d’intérêt ne baissera pas. Cependant, si les taux du marché augmentent, l’argent contenu dans le CD sera bloqué à un taux inférieur, ce qui peut faire des CD à long terme un risque.
Différences entre les comptes de dépôt
Compte du marché monétaire vs CD
Un compte du marché monétaire diffère d’un CD en ce sens qu’il possède des fonctionnalités de compte courant. Par exemple, vous pouvez généralement en faire des chèques. Vous pouvez également obtenir une carte de débit. De plus, un CD est un compte à terme, contrairement à un compte du marché monétaire.
En règle générale, un compte du marché monétaire rapporte moins qu’un CD, car celui-ci vous oblige à conserver votre argent sur le compte pendant une période de temps définie.
Les comptes du marché monétaire offrant des rendements plus élevés vous obligent généralement à maintenir un solde plus élevé pour obtenir l’APY le plus élevé, mais vous aurez peut-être besoin de plus d’argent à l’avance pour ouvrir un CD.
Compte du marché monétaire vs compte d’épargne
Les principales différences entre les comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne résident dans leur flexibilité et leurs structures de frais.
Les comptes d’épargne sont relativement flexibles mais ne sont généralement pas accompagnés de chéquiers et de cartes de débit comme les comptes du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont explicitement conçus pour offrir aux titulaires de comptes un moyen simple de dépenser l’argent du compte. Les comptes d’épargne ne sont pas aussi flexibles et vous devez prendre quelques mesures supplémentaires pour accéder et dépenser l’argent que vous avez sur le compte.
L’autre différence est que les comptes d’épargne sont généralement beaucoup plus faciles et moins coûteux à ouvrir. De nombreux comptes d’épargne ont des soldes minimums nuls ou faibles et des frais faibles ou nuls. De nombreux comptes du marché monétaire ont des exigences de solde minimum et des frais mensuels beaucoup plus élevés. Cela les rend plus populaires auprès des personnes qui ont des soldes plus importants et qui souhaitent avoir la flexibilité nécessaire pour effectuer des achats importants.
Avantages et inconvénients des comptes du marché monétaire, des comptes d’épargne et des CD
Afin de comparer ces produits, il est important de comprendre leurs avantages et leurs inconvénients.
Comptes du marché monétaire
Vérifiez si les APY sont hiérarchisés. Souvent, votre APY sera inférieur jusqu’à ce que vous atteigniez un certain solde, puis l’APY augmentera. Un solde de 100 000 $ ou plus, par exemple, pourrait vous rapporter un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte de moins de 10 000 $.
Avantages
- Intérêt plus élevé: Par rapport aux comptes chèques à intérêt et à de nombreux comptes d’épargne des plus grandes banques, vous pouvez généralement vous attendre à un taux d’intérêt plus élevé.
- Fonds accessibles: Un compte du marché monétaire peut être doté de privilèges d’émission de chèques, peut-être même d’une carte de débit, et de la possibilité d’effectuer des virements électroniques.
- Un endroit sûr pour votre argent: Votre compte est protégé contre la perte dans toute banque ou coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral.
Les inconvénients
- Retraits limités: Contrairement à un compte courant, qui ne limite aucun type de transaction, les comptes du marché monétaire sont généralement soumis à des restrictions. Vous ne pouvez généralement pas émettre un nombre illimité de chèques ou effectuer des virements électroniques illimités.
- Minimums de compte: Vous êtes souvent tenu de conserver un minimum de compte plus élevé qu’avec un compte d’épargne ou même un CD.
- Frais mensuels: Si vous n’atteignez pas le minimum requis pour le compte, il y a de fortes chances que des frais mensuels vous soient facturés.
Comptes d’épargne
Certains comptes d’épargne ont des exigences de solde minimum, mais elles sont généralement inférieures à celles d’un compte du marché monétaire. Cependant, comme pour un compte du marché monétaire, les retraits peuvent être limités.
Avantages
- Un endroit sûr pour votre argent : les comptes d’épargne des institutions de la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) et de la National Credit Union Administration (NCUA) sont assurés et très liquides.
- Frais et minimums faibles : il est possible de trouver des comptes d’épargne à haut rendement qui ne facturent aucun minimum ni frais mensuels.
- Accéder aux guichets automatiques : vous pouvez généralement accéder à votre compte d’épargne via des guichets automatiques, ce qui vous permet d’obtenir facilement de l’argent lorsque vous en avez besoin.
Les inconvénients
- Limites de retrait : Le nombre de retraits que vous pouvez effectuer dans un mois peut être limité.
Certificats de dépôt (CD)
Un CD est le plus restrictif de ces comptes d’épargne. Vous devez généralement engager un montant minimum d’argent pour ouvrir un certificat de dépôt et l’argent est bloqué pendant une période de temps, en fonction de la durée que vous sélectionnez. La durée du CD peut aller de quelques mois à cinq ans.
Si vous retirez l’argent avant l’échéance du CD, attendez-vous à payer une pénalité. En fonction de la taille du CD, vous pouvez gagner un APY plus élevé qu’avec un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire.
Avantages
- Taux d’intérêt plus élevé: Non seulement le taux d’intérêt sur un CD est souvent plus élevé que sur les autres comptes d’épargne, mais il est fixe et ne varie pas sur la durée comme c’est le cas pour les comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne.
- Pas de frais: Tant que vous ne retirez pas votre argent plus tôt, vous ne subirez aucun frais.
- Choix de la durée des mandats: Vous pouvez choisir la durée pendant laquelle vous souhaitez conserver votre épargne immobilisée afin qu’elle puisse rapporter des intérêts. Les banques proposent généralement plusieurs choix de conditions de CD.
Les inconvénients
- Faible liquidité et accès: Vous ne pouvez pas retirer de l’argent d’un CD à un guichet automatique ou en écrivant des chèques. L’argent n’est accessible que si vous effectuez un retrait anticipé.
- Pénalités: retirer de l’argent avant la fin de la durée du CD entraînera une pénalité. Certains CD vous permettent de retirer une partie de l’argent sans pénalité, mais ils sont généralement assortis d’APY inférieurs et d’autres restrictions.
Comparaison des fonctionnalités du compte
Voici une comparaison utile des fonctionnalités du compte. Vous pouvez voir les différences entre les différents types de comptes que vous pourriez voir dans une banque ou une coopérative de crédit.
| Vérification | Des économies | Marché monétaire | CD | |
|---|---|---|---|---|
| Assurance FDIC/NCUA | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Rédaction de chèques | Oui | Non | Peut être* | Non |
| Carte de débit/ATM | Oui | Peut être* | Peut être* | Non |
| Liquidité | Oui | Oui | Oui | Non |
| Transactions limitées | Non | Peut être* | Peut être* | Oui |
| APY relatif | Faible | Haut | Haut | Haut |
*Cela dépend de la banque.
Comment utiliser les marchés monétaires, l’épargne et les CD pour épargner en fonction de vos objectifs
Chacun de ces comptes peut vous aider à épargner pour différents objectifs financiers. Vous pouvez utiliser ces comptes ensemble pour atteindre vos objectifs et maximiser vos revenus.
- Objectifs à court terme: Un compte d’épargne convient parfaitement aux projets à court terme, comme les vacances. Vous ne gagnerez pas beaucoup d’intérêts, mais si vous avez bientôt besoin d’argent, cela n’aura pas beaucoup d’importance.
- Objectifs à moyen terme: Un compte du marché monétaire peut être bien adapté aux objectifs à moyen terme car il nécessite un solde minimum plus élevé et offre un rendement plus élevé. De plus, il est suffisamment liquide pour que si vous devez retirer vos fonds plus tôt que prévu, il n’y ait aucune pénalité en cas de retrait anticipé.
- Objectifs à long terme: Les CD ont du sens si vous épargnez pour un objectif dans plusieurs années, comme acheter une maison, surtout si vous disposez d’une grosse somme d’argent que vous pouvez vous permettre de ne pas toucher pendant une longue période. De plus, les CD ont un tarif fixe, vous n’avez donc pas à vous soucier des fluctuations de tarif.
Risques liés à l’utilisation de comptes du marché monétaire, de comptes d’épargne et de CD
Bien que votre argent soit protégé contre les faillites bancaires par l’assurance FDIC et contre les faillites des coopératives de crédit par l’assurance NCUA, il existe d’autres risques à garder à l’esprit lorsque vous envisagez ces produits d’épargne :
- Inflation: Le plus grand risque que vous êtes susceptible de rencontrer est l’inflation. À mesure que les prix à la consommation augmentent, votre rendement risque de ne pas suivre le rythme de l’inflation. Même si vous ne perdrez pas votre capital, vous pourriez constater une érosion de votre pouvoir d’achat au fil du temps.
- Fluctuations des taux: Certains comptes sont plus sensibles à l’environnement macroéconomique. Les rendements des comptes d’épargne, des comptes du marché monétaire et des CD sont basés sur les conditions du marché. Lorsque les taux baissent, le rendement baisse également.
Avec un CD, vous bénéficiez d’une certaine protection contre la volatilité des taux car vous bloquez le taux pour la durée du CD. Mais si le CD arrive à échéance dans un environnement de taux bas et que vous renouvelez le CD, vous vous retrouvez avec un rendement inférieur à celui d’avant. Vous souhaiterez également éviter un renouvellement automatique dans ce scénario.
De nombreux investisseurs choisissent de compenser le risque d’inflation de ces comptes de dépôt en réalisant d’autres investissements, tels que des actions.
Conclusion
Lorsqu’il s’agit d’épargner et de gagner des intérêts sur votre argent, il est important de comprendre les différences entre les comptes du marché monétaire, les comptes d’épargne et les CD. Bien que tous trois offrent un moyen sûr de stocker votre épargne, ils présentent chacun des caractéristiques et des avantages uniques. Les comptes du marché monétaire offrent une flexibilité avec l’émission de chèques et les cartes de débit, les comptes d’épargne sont plus accessibles et ont des frais moins élevés, et les CD offrent des taux d’intérêt plus élevés mais avec un engagement à garder votre argent enfermé pendant une période de temps définie.
Pour faire le meilleur choix, tenez compte de vos objectifs financiers et de votre situation. Et n’oubliez pas qu’il est toujours sage de diversifier votre épargne et vos investissements pour vous protéger contre l’inflation. Ainsi, que vous épargniez pour un objectif à court terme ou que vous bâtissiez un patrimoine à long terme, comprendre ces comptes de dépôt peut vous aider à prendre la meilleure décision pour votre avenir financier.
— Libby Wells a écrit une version précédente de cet article.