Un certificat de dépôt (CD) est un compte d’épargne avec lequel les épargnants gagnent un taux d’intérêt fixe pendant une période de temps déterminée. Bien que vous ne puissiez pas retirer de fonds avant la date d’échéance sans pénalité, les banques proposent souvent des taux d’intérêt plus élevés sur les CD que sur les comptes d’épargne traditionnels, ce qui en fait un bon choix pour gagner plus d’intérêts.
Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), au 18 septembre 2023, le taux d’intérêt moyen pour un CD à 1 an est de 1,76 %, soit plus du double du taux moyen de 0,45 % indiqué pour les comptes d’épargne. Les meilleurs tarifs de CD, comme vous le verrez ci-dessous, sont considérablement plus élevés, certains TAEG dépassant 5 %. Voici un aperçu plus approfondi du fonctionnement des comptes CD et du montant que vous pouvez gagner grâce à un investissement CD.
Pourquoi devrais-je envisager les CD ?
Les CD présentent plusieurs avantages majeurs, vous permettant d’économiser de l’argent à des taux d’intérêt élevés sans aucun risque de pertes. Avec des bénéfices prévisibles et pratiquement aucun risque, les CD sont un choix attrayant pour les épargnants qui ne veulent pas risquer de perdre de la valeur sur leur compte tout en gagnant des taux d’intérêt supérieurs à ceux que vous obtiendriez normalement sur un compte d’épargne.
Les CD sont extrêmement sûrs, avec une assurance garantie par le gouvernement jusqu’aux limites de couverture de la FDIC, actuellement de 250 000 $ par déposant et par institution. Cela vaut jusqu’à 500 000 $ pour les comptes conjoints. Même si la banque fait faillite, vous êtes assuré de récupérer votre argent jusqu’à ces limites.
Les CD peuvent être moins attrayants dans un environnement de hausse des taux d’intérêt, car vous pouvez vous enfermer dans un taux inférieur à la moyenne si les taux augmentent. Cependant, lorsque les taux sont stables ou en baisse, vous pouvez bloquer vos fonds à un taux garanti qui pourrait être bien supérieur à celui disponible pour les nouveaux CD.
3 éléments des CD qui peuvent affecter les retours
Si vous ne retirez pas plus tôt, les retours de CD sont effectivement garantis. Voici trois facteurs principaux qui influencent vos retours de CD :
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est le principal facteur déterminant vos revenus. Vous pouvez comparer les CD, les comptes d’épargne et d’autres investissements en utilisant le rendement annuel en pourcentage (APY). Même lorsque les banques utilisent différents calendriers de composition, bonus et autres avantages, APY vous donne une comparaison pomme par pomme de combien vous gagneriez sur un an avec les conditions actuelles du compte.
Durée
La durée pendant laquelle vous économisez influence les tarifs de deux manières. Premièrement, vous gagnerez plus à mesure que vous conserverez un CD longtemps. Évidemment, au même taux d’intérêt, votre rendement total est plus élevé en six mois qu’en trois mois. Les banques sont souvent prêtes à payer plus si vous bloquez vos fonds pour une durée plus longue. Faire du shopping peut vous aider à trouver la meilleure offre pour différentes durées.
Pénalités de retrait anticipé
La plupart des CD imposent une pénalité de retrait anticipé si vous avez besoin de vos fonds avant la date d’échéance. Les retraits anticipés peuvent être coûteux, car vous perdez généralement un certain nombre de mois d’intérêt au taux d’intérêt de votre CD. Si vous avez conservé le CD pendant une courte période, votre pénalité pourrait être supérieure aux intérêts que vous avez gagnés.
Calculer vos retours sur CD
(espace réservé pour la calculatrice)
Comment calculer les intérêts sur CD
Les intérêts sur CD sont assez simples à calculer. Si vous n’avez pas le calculateur ci-dessus à portée de main, vous pouvez utiliser cette formule pour calculer vos revenus :
Intérêts gagnés =
Dépôt initial (1+APY/Périodes de composition par an)(Périodes de composition par an x Nombre d’années) – Dépôt initial
Cette formule peut être compliquée, vous feriez donc peut-être mieux d’utiliser un calculateur d’intérêt sur CD.
Quels sont les meilleurs tarifs CD ?
Les taux des CD peuvent changer à tout moment et augmentent et diminuent souvent lorsque la Réserve fédérale augmente ou abaisse son taux d’intérêt cible. Au 18 septembre 2023, les taux moyens des CD sont de 0,21 % pour un CD d’un mois, 1,37 % pour trois mois, 1,36 % pour six mois, 1,76 % pour 12 mois, 1,51 % pour 24 mois, 1,38 % pour 36 mois, 1,31 % pendant 48 mois et 1,38 % pendant 60 mois.
En effectuant une recherche sur le Web le 20 septembre 2023, nous avons trouvé des CD à 12 mois avec des APY allant jusqu’à 5,50 %, des CD à 36 mois avec des APY allant jusqu’à 4,75 % et des CD à 60 mois avec des APY allant jusqu’à 4,65 %. Lorsque vous choisissez des CD pour votre argent, magasiner peut vous aider à trouver les meilleurs tarifs et conditions.
Combien pouvez-vous gagner en investissant dans un CD de 2 500 $ ?
Voici un aperçu de combien vous gagneriez en investissant 2 500 $ dans un CD au taux d’intérêt moyen actuel pour différentes échéances.
*Tarifs en vigueur au 14 mars 2024. Les tarifs peuvent changer à tout moment sans préavis. Vérifiez sur le site Web de la banque son taux le plus actuel.
Comment avoir des CD et de la flexibilité
Tous les CD n’ont pas de conditions strictes exigeant une pénalité de retrait anticipé ou un taux d’intérêt fixe. Certains vous offrent un peu plus de flexibilité.
Par exemple, CIT Bank propose le CD sans pénalité de 11 mois. Avec ce compte, vous pouvez effectuer un retrait anticipé si nécessaire et vous n’avez pas à payer de pénalités ni de frais supplémentaires.
Dans le passé, la banque CIT proposait également le CD Ramp-Up, qui vous permettait d’opter pour un taux d’intérêt plus élevé si les taux de la banque augmentaient. Malheureusement, depuis août 2023, le produit n’était pas disponible pour les nouveaux comptes.
Alternatives aux CD comme investissements sûrs
Si vous recherchez la sécurité d’un CD sans les mêmes engagements, envisagez l’une des alternatives suivantes aux CD :
Compte d’épargne à haut rendement (HYSA)
Un compte d’épargne à haut rendement (HYSA) est un compte d’épargne avec des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne. Souvent trouvés dans les banques en ligne uniquement, certains HYSA paient autant que vous pouvez gagner avec un CD, mais il n’y a pas de pénalité de retrait anticipé. D’un autre côté, si les taux d’intérêt baissent, cet intérêt élevé n’est pas garanti pour une période spécifique, car c’est vrai avec les CD.
Compte du marché monétaire (MMA)
Les comptes du marché monétaire (MMA) sont un type de compte d’épargne offrant certains des avantages d’un compte courant. Avec de nombreux MMA, vous bénéficiez de la commodité de la rédaction de chèques avec des taux d’intérêt supérieurs à la moyenne d’un compte d’épargne. Dans certains cas, les MMA paient plus que les comptes d’épargne traditionnels. Encore une fois, le taux d’intérêt peut changer à tout moment.
Obligations d’épargne
Les obligations d’épargne sont un investissement à long terme disponible directement auprès du gouvernement des États-Unis. Vous pouvez les obtenir en ligne sur le site Web du Trésor des États-Unis, TreasuryDirect, ou comme remboursement d’impôt lors du dépôt de votre déclaration de revenus annuelle.
Les obligations d’épargne commencent à 25 $ et rapportent des intérêts jusqu’à 30 ans. Les obligations de série EE sont garanties de doubler leur valeur en 20 ans, tandis que les obligations I sont assorties d’une protection contre l’inflation.
TIME Stamp : les CD sont un investissement sûr et rentable si leur illiquidité ne vous dérange pas
Les CD ne comportent presque aucun risque et rapportent souvent des taux d’intérêt supérieurs à ceux que vous pouvez gagner sur un compte d’épargne ordinaire. Bien que vous deviez vous engager à laisser votre argent sur le compte pendant une certaine période, il s’agit souvent d’un investissement judicieux lorsque vous savez que vous n’aurez pas besoin de fonds et que vous ne voulez pas risquer de pertes.
Foire aux questions (FAQ)
Peut-on obtenir 5% sur un CD ?
Vous pouvez gagner 5 % sur certains comptes CD lorsqu’ils sont disponibles. Nous avons trouvé plusieurs CD offrant 5 % d’APY ou plus avec une durée de six mois à deux ans.
Combien gagne un CD à 10 000 $ par an ?
Les revenus d’un CD de 10 000 $ varient en fonction du taux d’intérêt. Essayez notre calculateur de CD ci-dessus pour déterminer ce que vous gagneriez avec différentes conditions et taux d’intérêt.
Qu’est-ce qu’un bon APY sur CD ?
Les bons taux d’intérêt pour les CD évoluent avec le temps. Rechercher les meilleurs tarifs CD est une bonne idée lorsque vous recherchez un nouveau compte CD.
Les CD sont-ils sûrs ?
Les comptes CD sont extrêmement sûrs. Les fonds sont garantis par la FDIC jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution. Vous pouvez obtenir jusqu’à 500 000 $ d’assurance garantie par le gouvernement pour un compte CD conjoint.
Peut-on perdre de l’argent avec un CD ?
La seule façon de perdre de l’argent avec un CD est de le retirer plus tôt, lorsque des pénalités peuvent s’appliquer. En général, vous ne perdez de l’argent que si vous le retirez très tôt dans la durée du CD. Si vous conservez un CD jusqu’à son échéance, vous ne perdrez pas d’argent.
Quels sont les différents types de CD ?
La plupart des CD ont une durée et un taux d’intérêt fixes. Cependant, vous pouvez trouver des CD sans pénalités ou des CD qui vous permettent d’augmenter votre taux d’intérêt lorsque les taux du marché augmentent.