Illustrations de Wenting Li
Bienvenue dans le cinquième et dernier volet de ce cours de newsletter. (Vous pouvez vous inscrire au cours complet ici.) Le sujet du jour : comment investir votre argent durement gagné sur le marché financier pour vous aider à vous permettre la vie que vous souhaitez au Canada.
Voici la bonne nouvelle. Ce pays offre de nombreuses options pour investir dans des instruments financiers de haute qualité avec un minimum d’effort et de coût. Il existe également une variété de « comptes enregistrés », des comptes de placement spéciaux où votre argent peut fructifier en franchise d’impôt (j’en ai brièvement mentionné certains dans le bulletin d’information sur le logement).
Passons maintenant aux moins bonnes nouvelles. Il est également très facile au Canada de payer des frais élevés pour des investissements et des conseils en investissement médiocres – voire carrément horribles. La clé pour tirer le meilleur parti de votre épargne est de vous renseigner sur l’investissement et de rechercher vos options. Cette newsletter vous aidera à vous mettre sur la bonne voie.
Enfin, mon dernier conseil concret concerne l’un de mes canadianismes préférés.
Où épargner et investir votre argent
Il existe deux principaux types de comptes sur lesquels vous pouvez conserver votre épargne : les comptes d’épargne et les comptes d’investissement.
Comptes d’épargne:
Les comptes d’épargne sont un type de compte bancaire conçu pour contenir des espèces. Contrairement aux comptes chèques, destinés aux opérations bancaires courantes, ils paient des intérêts sur vos dépôts.
- Surveillez le taux d’intérêt : le montant des intérêts que vous pouvez gagner sur un compte d’épargne varie considérablement. Souvent (mais pas toujours), vous trouverez les tarifs les plus compétitifs dans les banques en ligne et les coopératives de crédit. Attention, de nombreuses banques proposent des taux d’intérêt de lancement élevés qui baissent quelques mois après l’ouverture d’un nouveau compte. Vous pouvez utiliser des sites comme Ratehub.ca ou WOWA.ca pour comparer les comptes d’épargne.
Comptes d’investissement:
Ces comptes vous permettent de conserver votre épargne dans des investissements tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB). Les comptes de placement se déclinent en deux variétés :
- Les comptes enregistrés (ainsi appelés parce qu’ils sont enregistrés auprès du gouvernement fédéral) comportent des avantages fiscaux et des règles strictes concernant l’éligibilité, les cotisations et les retraits.
- Les comptes non enregistrés ne bénéficient d’aucun des avantages fiscaux et de moins de règles.
Comptes enregistrés:
Voici l’idée de base : le gouvernement accorde à vos gains de placement un traitement fiscal préférentiel pour vous aider à épargner en vue de divers objectifs à long terme. Ceci, mes amis, est une chose de beauté : la possibilité de laisser vos rendements de placement croître et composer en franchise d’impôt peut faire toute la différence sur de longues périodes de temps. Voici les types de comptes enregistrés les plus courants :
- REER : Les régimes enregistrés d’épargne-retraite sont destinés à l’épargne-retraite. Les bases:
a) L’argent que vous investissez dans un REER est déductible d’impôt. Cela signifie que les montants que vous cotisez réduisent votre revenu imposable l’année où vous versez ces fonds dans le régime.
b) Vos investissements croissent à l’abri de l’impôt lorsqu’ils sont détenus dans le compte.
c) Les retraits sont imposables et il existe plusieurs obstacles à retirer de l’argent avant la retraite.
Habituellement, un REER fonctionne mieux si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque vous y cotisez que lorsque vous effectuez des retraits, idéalement à la retraite. Dans ce scénario, le taux auquel vous bénéficiez d’un allégement fiscal en investissant de l’argent sera supérieur au taux auquel votre épargne est imposée à la sortie. De nombreuses personnes ont des dépenses moindres et ont donc besoin de revenus inférieurs à la retraite par rapport aux années où ils ont atteint leur maximum de revenus. Mais gardez à l’esprit que ce n’est pas le cas de tout le monde.
Creusez plus profondément : il existe de nombreuses autres règles dont vous devez être conscient. Vous pouvez en savoir plus sur les REER ici.
- CELI : Un compte d’épargne libre d’impôt convient parfaitement à la retraite et à d’autres objectifs d’épargne. Les bases:
- Il n’y a pas d’allégement fiscal sur les cotisations.
- Votre argent dans le compte croît généralement en franchise d’impôt.
- Vous pouvez retirer de l’argent en franchise d’impôt quand vous le souhaitez.
Utiliser un CELI plutôt qu’un REER pour épargner pour la retraite peut être judicieux si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure ou si vous ne vous attendez pas à ce que votre revenu diminue à la retraite. De nombreux Canadiens cotisent à la fois à leur REER et à leur CELI pour la retraite. Toutefois, grâce aux retraits flexibles et libres d’impôt, le CELI convient également aux objectifs d’épargne à court terme. Certaines personnes conservent également leur épargne d’urgence dans un CELI.
Allez plus loin : voici plus d’informations sur les règles du CELI.
- REEE : Les régimes enregistrés d’épargne-études visent à vous aider à épargner pour les études postsecondaires de votre enfant, qui peuvent coûter des dizaines de milliers de dollars par année au Canada. Voici les bases :
- Le gouvernement égalera une partie de vos contributions. Il existe également des fonds disponibles pour les familles à faible revenu sans qu’il soit nécessaire d’effectuer des dépôts.
- Les investissements croissent en franchise d’impôt dans le compte.
- Les retraits qui servent à financer les études de l’enfant sont soit exonérés d’impôt, soit généralement soumis à un faible taux d’imposition.
- Si votre enfant ne poursuit pas d’études supérieures, vous conservez vos dépôts et pouvez transférer jusqu’à 50 000 $ de gains de placement dans votre REER en franchise d’impôt (si vous disposez d’autant de droits de cotisation).
En fin de compte : les REEE peuvent être d’une grande aide pour financer les études de vos enfants. Ils peuvent être utilisés à l’université ainsi que dans divers autres programmes après l’école secondaire.
Attention : vous pouvez ouvrir un REEE individuel, familial ou collectif. Ces derniers ont généralement des coûts élevés et des règles très strictes, et les entreprises qui les proposent – appelées concessionnaires de plans de bourses – ciblent souvent les nouveaux arrivants avec des tactiques de vente agressives.
Allez plus loin : voici plus d’informations sur l’admissibilité au REEE et d’autres règles.
- FHSA : Le premier compte d’épargne logement est destiné à vous aider à épargner pour acheter votre première maison. Il réunit les avantages fiscaux d’un REER et ceux d’un CELI : les cotisations sont déductibles d’impôt et les retraits sont libres d’impôt. Et, bien sûr, votre argent sur le compte fructifie à l’abri de l’impôt. Vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, jusqu’à un maximum viager de 40 000 $.
Creusez plus profondément : voir ici pour plus de détails sur le compte d’épargne premier logement.
Il existe d’autres types de comptes enregistrés. Vous pouvez les lire ici.
Comptes non enregistrés:
Dans ces comptes, les gains de placement sont imposables l’année au cours de laquelle ils surviennent.
Options pour investir sur les marchés financiers
Types d’investissements:
Actions, obligations, fonds négociés en bourse (FNB), fonds communs de placement… si vous avez investi dans votre pays d’origine, la plupart des produits de placement du Canada vous seront familiers. Ici, je parlerai des certificats de placement garanti (CPG), spécifiques au Canada, et de vos options si vous recherchez des investissements conformes à la charia.
- CPG : ils constituent un investissement extrêmement sûr. Vous prêtez de l’argent à une institution financière et vous le récupérez avec intérêts à la fin de votre terme (cela peut varier de quelques mois à quelques années). De plus, votre capital est protégé : vous avez la garantie de récupérer au moins l’argent que vous avez investi. Cela dit, il y a généralement des pénalités en cas de rachat de votre argent avant la fin de la durée. Cela fait des CPG une bonne option pour accroître l’épargne à court terme, mais ils ne sont pas idéaux pour les fonds d’urgence.
- Investissements conformes à la charia : jusqu’à présent, il existe deux options principales : le fonds Global Iman de Global Growth Assets et le FNB d’actions mondiales charia de Wealthsimple.
Trois façons d’investir:
- Investissement autonome : vous créez et gérez votre propre portefeuille d’investissements via un courtier à escompte en ligne. Vous n’avez pas besoin d’être un expert en mathématiques ou de passer des heures à étudier des graphiques d’investissement pour y parvenir. Par exemple, les ETF tout-en-un (également appelés ETF de répartition d’actifs) vous permettent d’investir dans un très large panier d’actions et d’obligations en achetant et en détenant simplement un seul investissement. Voici le dernier classement du Globe des meilleurs courtiers numériques.
- Conseillers en robots. Il s’agit de services qui investissent professionnellement votre argent pour vous à faible coût, généralement à l’aide d’ETF à faibles frais. Lors de votre inscription, vous devrez répondre à un questionnaire en ligne, qui aidera les robots à vous associer à un portefeuille d’investissements prédéfini qui correspond à vos besoins et à votre tolérance au risque. Les conseillers robots peuvent être un bon moyen pour les débutants de commencer à investir. Voici le guide du conseiller en robotique du Globe.
- Investir avec un conseiller : Vous pouvez vous rendre à la banque ou dans une société de gestion de patrimoine et demander à un conseiller d’investir votre argent à votre place. C’est ainsi que la plupart des Canadiens investissent, et nombre d’entre eux n’en ont pas pour leur argent. Vous êtes susceptible de payer des frais et des commissions élevés, mais sur plusieurs années, vous constaterez que la plupart des conseillers et des gestionnaires de placements sous-performent les investissements qui – comme les FNB tout-en-un – reflètent simplement les grands indices de référence du marché.
Frais et commissions:
- Surveillez les frais. Les frais réduisent vos profits et amplifient vos pertes sur investissements. Tout comme les impôts, les frais peuvent faire une grande différence sur le rendement de vos investissements à long terme. Vous pouvez en savoir plus sur les types de frais et commissions que vous pouvez rencontrer ici.
- Les frais et commissions peuvent affecter les incitations de votre conseiller. Les conseillers en investissement peuvent recevoir des commissions chaque fois qu’ils achètent ou vendent un investissement pour vous. Ils peuvent également être incités à vous orienter vers certains produits avec des commissions plus élevées ou à maintenir votre investissement dans certains produits. Ou bien, ils peuvent être payés en fonction du montant que vous investissez. Voici un guide sur la façon dont un conseiller en investissement est rémunéré et voici comment choisir un conseiller en investissement.
Apprendre les bases de l’investissement : Vous n’avez jamais investi auparavant ? Lisez le guide du débutant sur l’investissement du Globe.
🍁 CONSEIL POUR SURVIVRE ET PROSPÉRER
La langue anglaise ici est accompagnée de quelques délicieux canadianismes, tels que « toque » (un bonnet ou une casquette), « double-double » (la seule façon acceptable de boire du café Tim Hortons, en réalité) et « two- quatre »(la caisse de 24 bières, omniprésente et populaire). Et, bien sûr, il y a un « hein » emphatique que les Canadiens répandent généreusement dans la plupart des questions : « Ce cours du bulletin d’information est génial, hein ?
Mais ma préférée est l’expression « le grand Canadien ». Vous trouverez des magasins appelés « The Great Canadian Bagel » ou « The Great Canadian Poutinerie » (lisez tout sur la poutine ici, d’ailleurs) et découvrez l’expression utilisée pour décrire ou classer à peu près tout ce qui est considéré comme typiquement canadien.
Pour moi, c’est une phrase qui résume toute la promesse que ce grand pays réserve aux nouveaux arrivants. Alors, bienvenue dans votre grande aventure canadienne. Je vous souhaite tout le meilleur et j’espère que cette newsletter vous aidera tout au long de votre chemin.
Plongez plus profondément avec les nouveaux Canadiens avisés
Géré par Enoch Omololu, un expert en argent et vétérinaire qui a déménagé au Canada en 2011, le site Web Savvy New Canadian est devenu une destination pour les nouveaux arrivants à la recherche d’informations sur leurs finances personnelles.
Pour investir davantage :
Comptes de placement enregistrés ou non enregistrés : facteurs à prendre en compte
Comment investir de l’argent au Canada en tant que débutant : guide étape par étape
Frais de gestion vs RFG : quelles sont les différences ?
Continuez avec Rob Carrick, chroniqueur sur les finances personnelles du Globe
Rob Carrick, chroniqueur en finances personnelles au Globe, aide les Canadiens à comprendre l’investissement, le marché immobilier, la planification de la retraite et tous les sujets liés à l’argent depuis plus de 30 ans. Il est l’une des sources les plus connues et les plus fiables au Canada sur tout ce qui pourrait affecter votre portefeuille.
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